很多人在买保险的时候，经常会遇到这样的问题：“我该买多少保额才适合呢？”
其实这个问题，其实没有标准的答案。每个人每个家庭情况不一样，我们需要做的是，量体裁衣才能配置到最适合的保险。
但有句话一定要记住：买保险就是买保额！保额不够的话，保险就失去了应有的意义。
如果保额过低，就达不到转移风险的目的。
比如说买了份只有5万保额的重疾险。但在真正出险后，说实话，这点钱相比医疗费误工费的巨大损失，简直就是杯水车薪，作用不大。如果保额过高了，那么相对应的，保费也会更高，又会增加自己的经济负担。
对一般家庭而言，做任何事情都需要考虑开支。我们必须在有限的条件和手段下做出适合的取舍，世上就没有两全齐美的事情。
所以，如何精打细算，花更少的保费，得到更多的保额？这需要我们仔细考虑。
保额设定原则
保额配置多少才合适，这个没有统一标准，都是因人而异，我这里分享几个比较实用的计算原则，供大家参考：
1. 双十原则
双十原则是最常见的计算保额的公式，即每年缴的保费，一般为家庭年收入的10%左右，来购买年收入10倍左右的保额。
举个简单的例子，假设年收入达20万元，根据双十原则，他的人身险保额可初步定为200万，保费2万元左右。
2. 负债金额计算法
房贷是最常的负债，数额较大且周期较长，如果因风险发生不能继续履约，往往会给家庭带来沉重打击。因此在投保时可以将家庭贷款剩余总额作为最高保额，即使发生不测，也可以用这笔钱还车贷、房贷，以免给家人带来沉重的经济压力。
国内绝大部分人的债务来自于房贷。每年我们的房贷都需要还款，而每年欠银行的房贷是逐年减少的，或者在自身经济实力提升的情况下，房贷缴费所占支出比例在减少，这时经济压力变小。
基于这个情况也可以选择一款减额定期寿险，初始保额设定到当前房贷余额，然后逐年减少，20、30年房贷还完时，保额归零保险到期。这类保险比普通定期寿险保费要更低，适合预算紧张的朋友。
3. 家庭需求分析法
这种方式是从家庭支出的角度来考虑保额。
就是当家庭经济支柱发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际的缺口来制定保额。
比如：每月需负担家庭的生活开支，目前的按揭及债务情况，是否有医保等？来计算自己的保障需求。
总结下来就是：保额=房贷车贷+出险后预留的生活费+子女教育金+老人的赡养费等，然后组合不同险种去达到目标保额。
了解过这3种计算原则，具体到不同的险种，又怎么去配置呢？
下面以最常见的四大人身险：重疾险、寿险、医疗险、意外险为例，进行说明。
不同险种，保额该买多少
1. 医疗险
医疗险报销型的，花多少报多少。所以对于医疗险的保额，够用就行。
医疗险的保额，应该购买多少呢？一般来说，要从两种情况来考虑。
a. 在有社保的情况下，已经有了一个基本的保障，这个时候需要补充更高的保额和医保外的保障，要考虑到治疗可能会涉及到异地就医和使用进口药，这些社保是不保的商业医疗险需要包含进去
b. 在没有社保的情况下，那么就要需要提高医疗险的保额了。市场上要性价比很高的百万医疗险，但是免赔额通常要1万，针对的是大病。没有社保朋友还需要适当补充小额医疗险，低免赔额或者无免赔额，保障一般情况住院看病花销。
如果只是在医院普通部住院治疗，医疗险的保额100万-200万其实也够了，如今的百万医疗险动辄好几百万，其实完全不用担心保额不够用的情况。
2. 重疾险
那么，重疾险的保额应该如何安排呢？看病治疗的费用大部分可以用医疗险来承担，而重疾险主要作用其实承担康复费用与收入损失费用。
罹患重疾例如癌症，医学上有五年生存率的说法，即癌症转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，如果癌症根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了。
所以重疾险的保额至少应该覆盖五年内的收入损失，如果年收入10万，那重疾险保额50万比较合适。如果预算实在有限那重疾险的保额也至少要做到30万，才算勉强达标。
不过这样的算话，对于普通家庭很多人的预算可能就不够。
要是保费不足，又想有更高的保额怎么办？
这时候，一般可以使用如下两种做法：
a. 优先购买消费型重疾险，消费型重疾险没有寿险责，没有储蓄的作用，保费较低，保额可以买的较高。
b.可以缩短保障期限，不追求保终身，选择保到70岁，这样同等保额，保费也会降低不少。
c.多次配置，根据收入情况逐渐配置到重疾险目标保额，重疾险可多次购买同时赔付。
3. 寿险
寿险的保额，应该怎样规划呢？当然还是得根据家庭实际情况来决定。
比如说，首先要计算一下，家里经济支柱不幸离世，未来5到10年内（或更长时间），，父母的赡养费、子女的教育费用、留下的房贷车贷及其他费用，这些加起来总共需要多少花费才能应付，然后将此作为保额。（根据计划时间考虑通胀情况保额应多20%-30%）
如果预算不多，没办法承担那么高的保额，建议缩短保障期限。可以选择只保到60岁，或者选择保20年、10年都是可以的，先获得足够高的保额，后续再加保也不迟。
总结就是：寿险保额=家庭负债+所有贷款+子女教育费用+父母赡养费+预留生活费！
按照现在的生活水平，一般收入家庭经济支柱的寿险最起码配置在100万左右。如果家庭条件好的话，应该配置200-500万之间。
4. 意外险
意外险根据个人平时的工作状况、生活习惯来配置，保额可以做到50万-200万之间。
有一个设定保额的方法就是，以家庭年收入的10倍为准，要覆盖到家庭负债与负担。
一般来理解，意外险的保额可以说是对寿险保额的一种补充，因为一旦发生意外身故，可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿，保额是叠加的。
在预算有限的情况下，可以用意外险+寿险进行合理搭配，例如可以购买100万保额的意外险和50万保额的寿险来叠加保额，完善保障。
如果不买寿险，单独买意外险，那就要买足额，虽然发生意外的概率很小，可是一旦遇到了，危害就特别大，对家庭的打击也难以承受。况且意外险的保费都很便宜，起到的保险杠杆作用也是最大的。
还有一点需要特别注意：意外残疾的保额是根据主险保额按比例赔付的，即根据伤残等级按比例赔付保额。
而且意外事故“致残”的概率远大于“致死”。残疾不仅失去收入，还增加家庭负担，可以说，致残给家庭带来的困难可能要远远大于死亡所带来的困难。
所以这也是为什么要尽量要购买较高保额的意外险的原因。
最后，买意外险最好可以附加一份意外医疗险，门诊住院都可以赔付，让保障更加充分。
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