常常会有人迷茫地问：我用多少钱来买保险比较合适呢？
01
行业内常用标准普尔家庭资产象限图解释这个问题。
标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构之一，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数服务、风险评估、投资分析研究和数据服务。它曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得出标准普尔家庭资产象限图。这个工具一直是被世界公认的用于规划家庭财务的稳健的方式。
按照标准普尔家庭资产象限图，除去我们日常生活刚需（衣食住行、贷款），我们可以对剩余的钱做四个账户的分配。
02
但是，是否每个家庭在这四个账户的比例都固定不变？
对于有高额负债或者家庭责任非常重的高风险家庭，20%比例的金钱未必足够支付他们所需要的保额。已经没有多少经济负担的家庭，可能并不一定想要做20%那么高比例的一笔保障类支出。
03
我们还需要衡量保障是否齐全（是否已经包含医疗、重疾、意外、身故），保额是否足够等等。
医疗险保额建议百万以上，才足以应对大病导致的、无法通过医保报销的高额医疗费用的风险。
重疾险保额建议包含5年疗养期的收入损失，同时加上需要到国外代购的大病用药的费用预算。
寿险保额需要衡量家人的生活费、子女教育费用、父母养老费用、偿还贷款的费用等等，根据每个家庭的具体需要来计算。
意外险保额需要根据具体家庭责任和收入情况计算。由于意外伤残是根据意外险保额乘以意外伤残等级比例的数值来赔付的，意外险保额太低，意外伤残的保障作用就会非常低。意外险保额建议参考寿险保额，适当予以调整。
04
除此之外，还需要衡量一个家庭对具体险种的保障范围的需要。
例如：
医疗险是否需要包含门诊、特需部、私立医院、国外治疗的费用报销；
重疾险是否需要重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付、特定疾病的额外保障等；
寿险的保障期限需要多长；
意外险的意外医疗费用是否需要包含自费药、全球保障、猝死责任；
等等
所以，花多少钱来保险，需要根据家庭目前的财务状况、对未来的规划、以及所需要的保障等方面具体分析，并不能单用一个简单的数字比例来计算。
